Національний банк України системно оновлює інфраструктуру KYC: з 17 липня 2026 року набула чинності постанова Правління НБУ №81, яка вносить зміни до Положення про здійснення банками фінансового моніторингу. Нові правила запроваджують обов’язкові геотеги у процедурах фотоверифікації клієнтів, легалізують електронні документи з додатку «Дія» як повноцінні інструменти ідентифікації та розширюють право банків залучати третіх осіб і комерційних агентів до верифікації. Для банківського комплаєнсу та KYC-технологій — це найбільш конкретне регуляторне оновлення з початку 2026 року.
Зміни з’явилися не лише як відповідь на цифрову трансформацію сектора, але й після резонансного інциденту у PrivatBank: ветерану, який втратив обидві руки, відмовили у видачі банківської картки, оскільки стандартна процедура вимагала самостійної фотоверифікації. Цей випадок прискорив прийняття інклюзивних змін до регулювання.
Технічні вимоги: геотеги, метадані та заборона редагування
Ключова технічна новація постанови — обов’язкова геолокація при фотофіксації клієнта. Банк зобов’язаний використовувати пристрій із увімкненою геолокацією: кожна верифікаційна фотографія повинна містити географічні координати (геотег), дату створення, що збігається з датою верифікації, та електронну мітку часу. Редагування знімків категорично заборонено. Ці вимоги підвищують доказову силу фотоматеріалів у рамках AML-контролю та унеможливлюють маніпуляції з фотодокументацією.
Суттєво розширено перелік цифрових документів, прийнятних для ідентифікації. Через додаток «Дія» банки тепер можуть приймати електронний паспорт громадянина України, електронний закордонний паспорт, е-свідоцтво про народження та QR-код ідентифікаційного номера (картки платника податків). Це фактично ставить цифровий документообіг на рівень із паперовим у банківських KYC-процесах.
Для кредитної верифікації розширено можливості системи BankID НБУ: банки можуть отримувати ідентифікаційні дані клієнта через BankID із подальшою фотофіксацією, у тому числі за участю третьої особи. Це важливий крок для дистанційного обслуговування та цифрового онлайн-кредитування.
Фінансова інклюзія як регуляторна вимога
Постанова №81 прямо пов’язана із Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо розвитку фінансової інклюзії». Відтепер клієнти, які фізично не можуть самостійно пред’явити документи — через стан здоров’я, вік або інші обставини — мають право подати їх через супроводжувача, уповноваженого представника або безпосередньо через банківського працівника, що проводить верифікацію. Банк зобов’язаний зафіксувати відповідну згоду клієнта відповідно до внутрішніх процедур.
Якщо клієнт не може підписати згоду на фотофіксацію власноручним або електронним підписом — банк має право зафіксувати її за допомогою аудіо- або відеозапису. Банкам, визначеним як банки фінансової інклюзії, дозволено залучати комерційних агентів для ідентифікації клієнтів та встановлення кінцевих бенефіціарних власників із дотриманням усіх вимог фінмоніторингу.
Що це означає для капіталу
Для банків та їхніх корпоративних клієнтів зміни несуть конкретні операційні наслідки. По-перше, обов’язкові метадані фотографій вимагають технічної модернізації мобільних і десктопних рішень для верифікації: системи без підтримки геолокації у метаданих фото опиняться поза відповідністю. По-друге, легалізація «Дії» як повноцінного KYC-інструменту відкриває можливість прискорити онбординг та знизити операційні витрати на ідентифікацію. По-третє, для бізнесів, що проходять корпоративну ідентифікацію або перевірку бенефіціарів, розширення прав комерційних агентів збільшує гнучкість процесу — але водночас вимагає жорсткішого контролю ланцюжка відповідальності відповідно до AML-вимог. Фінтех-платформам та капіталовласникам, які працюють із українськими банками, слід очікувати оновлення онбординг-процедур у найближчі місяці.
Індикатор
- 15 липня 2026 — дата прийняття постанови Правління НБУ №81 «Про затвердження Змін до Положення про здійснення банками фінансового моніторингу»; набрала чинності 17 липня 2026.
- 4 типи цифрових документів через «Дію» офіційно прийнятні для банківського KYC: е-паспорт, е-закордонний паспорт, е-свідоцтво про народження, QR-код ідентифікаційного номера платника податків.
- 3 обов’язкові параметри верифікаційного фото згідно з постановою №81: географічні координати (геотег) + дата створення, що збігається з датою верифікації + електронна мітка часу; редагування знімків заборонено.
- Комерційні агенти — новий інструмент для банків фінансової інклюзії: право залучати агентів для ідентифікації клієнтів та встановлення бенефіціарних власників за умови дотримання вимог НБУ.
