Релокація українців за кордон залишається надзвичайно актуальною темою, яка вимагає ретельного фінансового планування. Важливо не лише змінити країну проживання, але й правильно структурувати та легалізувати свій капітал.
У цьому матеріалі, заснованому на бесіді з СЕО Xpaid Олексієм Рудем та фінансовою планувальницею Анною Заребчан, розглянуто ключові аспекти фінансової грамотності, інвестицій та податкових змін, щоб досягти максимального профіту з найменшим ризиком.
- Підготовка до релокації (переїзду)
Фінансове планування ідеально починати заздалегідь, якщо переїзд є обдуманим.
Розрахунок витрат та фінансова подушка
Перший крок – оцінка країни, куди ви плануєте переїхати, та майбутніх витрат. Потрібно визначити, скільки коштів знадобиться на переїзд та адаптацію.
- Початкові витрати
Вони зазвичай більші за щомісячні. Наприклад, в таких країнах, як Іспанія, Франція чи Португалія, часто вимагають оплату житла на півроку або рік наперед. У Польщі це може бути перший та другий місяці.
- Бюджетування
Витрати в Україні потрібно перерахувати на витрати в країні релокації (наприклад, вартість оренди квартири аналогічного класу, садочок, продукти) і помножити на 6 або 12 місяців.
- Подушка безпеки
Необхідно сформувати фінансову подушку на 6-12 місяців -приблизний термін, потрібний для адаптації та пошуку себе в новій країні.
- Страхування
Рекомендується обов’язково придбати медичні страховки, оскільки приватна медицина за кордоном є дорогою.
Валютна структура та інвестиційний портфель
Переїжджаючи до Європи, краще мати євро готівкою. Використовувати долари в Європі невигідно через дорогі перекази, проблеми із зарахуванням на рахунки та невигідні курси обміну.
Щодо інвестицій:
- ETF-фонди
Якщо планується переїзд до ЄС, краще завчасно змінити структуру портфеля, перейшовши з американських фондів на ірландські акумулюючі ETF-фонди. Це дозволить уникнути складнощів зі складанням податкової декларації в новій країні. Глобально пасивний інвестор інвестує в увесь світ, але валюта витрат має бути сформована в євро.
Податкові та банківські нюанси
- Message
У разі зміни податкової резиденції, необхідно повідомити всі фінансові інституції (наприклад, Interactive Brokers) про це протягом 30 днів.
- Рахунки
Варто закрити максимальну кількість непотрібних рахунків в українських банках.
Легальний трансфер капіталу та роль криптовалюти
Оптимальний момент для трансферу грошей вимагає підготовки. Через обмеження українських банків (ліміти), переміщення капіталу може бути ускладнене, іноді займаючи до півроку для значних сум ($50–60 тис. через 3–5 банків).
Оптимальний момент і підготовка
Готуватися до переказу грошей слід за місяць. За цей час відбувається перевірка походження всіх коштів, відкриття крипторахунків та рахунків у платіжних інституціях (наприклад, типу Revolut). Сам обмін може відбутися протягом дня, коли інфраструктура готова.
Криптовалюта як інструмент трансферу
Компанія Xpaid допомагає легально переміщувати капітал, використовуючи криптовалюту.
- Ліквідність
Криптовалюта (особливо стейблкоїни, прив’язані до валют, як-от USDT, USDC) є більш ліквідною формою зберігання коштів, ніж євро, і її легше обміняти на звичайні гроші майже в будь-якій частині світу.
- Легальність
Важливо правильно купити крипту, підготувати документи. В ЄС існують ліцензії, які дозволяють легально обмінювати крипту на євро (наприклад, ліцензії в Польщі, Литві).
- Уникнення подвійного оподаткування
Якщо кошти були оподатковані в Україні (наприклад, від продажу майна, ФОП-доходів, дивідендів), їх можна вивезти через стейблкоїни (які не є волатильними) і обміняти на євро в Європі без сплати податків на трансфер.
Процес переказу (алгоритм Xpaid)
- Походження коштів
Клієнт має легально отриману та оподатковану суму (наприклад, від продажу нерухомості в Україні).
- Покупка крипти
За готівку в Україні купується криптовалюта (оскільки операції в Україні поки що не регульовані, але й не заборонені).
- Відкриття рахунку
Xpaid відкриває клієнту рахунок у платіжній інституції (наприклад, через Литву).
- Обмін та переказ
Підписується легальний договір на обмін крипти на євро. Клієнт переказує крипту Xpaid , і Xpaid переказує євро на відкритий рахунок.
- Використання
Клієнт може використовувати ці євро для банківського переказу (SEPA) продавцю нерухомості чи на інвестиційні потреби. Xpaid працює з великими капіталами, від 50 000 євро і до мільйонів, за умови підтвердження походження.
Чому банки відмовляють українцям
Банки ЄС часто відмовляють у відкритті рахунків (особливо в Західній Європі) або блокують рахунки через проблеми з легалізацією готівки.
- Cash
Якщо готівка не була задекларована на кордоні, навіть легально отримана (наприклад, від продажу авто чи квартири), банки можуть її не прийняти. Навіть невеликі суми (менше €10 000) можуть бути відхилені.
- Контроль
У Європі важливо працювати за європейськими правилами. Банки мають автоматичні системи контролю. Польська податкова має 5 років на перевірку походження коштів.
- Крипта і банки
Майже всі банки не працюють з криптою напряму, часто вказуючи її в списку заборонених операцій. Такі компанії, як Xpaid , слугують транзитним прошарком, щоб після обміну крипти на євро кошти надходили на банківський рахунок без додаткових питань.
Інвестиції та податкові пільги в ЄС (після приїзду)
Після релокації важливо адаптувати інвестиційну стратегію до нової юрисдикції.
1. Інвестиційні зміни
- ETF
Змінюємо доларові американські фонди на ірландські в євро. Продавати американські ETF не обов’язково, але пам’ятайте, що дивіденди, отримані з них, мають оподатковуватися за правилами нової країни.
- Локальні інструменти (приклад Польщі):
- Державні облігації
Доступні для резидентів та нерезидентів. Рекомендовані для короткотермінових цілей або подушки безпеки, оскільки вони мають кращу довгострокову дохідність (6-7% річних) порівняно з депозитами, ставки яких швидко знижуються.
- Пенсійні рахунки (IKZE/IKE)
Надають податкові пільги для пасивного інвестування. Наприклад, через ІКЕ не сплачується 19% податку на приріст капіталу при виплаті коштів після 60 років. Існує також можливість відрахувати суму інвестицій від річного доходу.
- Особливі податкові умови
У різних країнах діють унікальні пільги: у Чехії, якщо інвестиції тримаються понад три роки, податок на приріст капіталу може бути нульовим; у Болгарії не сплачується податок, якщо інвестувати через суто європейські біржі (Німеччина, Амстердам, але не Британія).
- Найкращі податкові юрисдикції
Залежать від цілей. Наприклад, Португалія, за певного статусу NHR, може надавати нульовий податок на дивіденди.
2. Альтернативні інструменти
- Нерухомість
Купівля нерухомості можлива без кредиту. Проте готівкові розрахунки обмежені (наприклад, до €15 000 у Польщі), і потрібні легальні кошти, що пройшли банківську перевірку.
- Бізнес/Франшиза
Популярно серед українців. Це активне інвестування, що вимагає високого порогу входу, значних ризиків та обов’язкового залучення ліцензованих перекладачів для взаємодії.
Дивитись весь випуск:
Ключовий висновок
Планування релокації, структуризація капіталу та інвестиційні рішення є індивідуальними. Для мінімізації ризиків та забезпечення легальності необхідно:
- Заздалегідь розрахувати витрати та сформувати подушку безпеки;
- Оподаткувати кошти в Україні до переказу в ЄС;
- Використовувати легальні інструменти (наприклад, через криптооператорів) для трансферу великих сум, уникаючи проблем із готівкою та банківським контролем;
- Адаптувати інвестиційний портфель до європейської юрисдикції, використовуючи ірландські ETF та локальні пільгові інструменти.
Для отримання точних рекомендацій, особливо щодо податкового резидентства, слід звертатися до податкового радника, який надасть індивідуальну інтерпретацію вашої ситуації.
