Складнощі з банківською системою ЄС можуть стати серйозним викликом не тільки для бізнесу, який працює в міжнародному середовищі, а й для звичайних громадян, що прагнуть придбати нерухомість або перевести свої заощадження у Європу. Проте є ефективні способи їх подолання, про які розповів Олексій Рудь, CEO & Co-founder xPaid, у інтерв’ю на каналі «Бізнес у Польщі».

Аби зробити інформацію максимально зручною для вас, команда xPaid підготувала текстову версію подкасту. 

Хто такі xPaid?

xPaid — це група компаній із п’ятьма фінансовими ліцензіями, що забезпечує широкий спектр послуг. Ми відкриваємо банківські рахунки, включно для українців, працюємо з криптовалютою, пропонуючи її обмін для фізичних і юридичних осіб та комплексні процесингові рішення. Також ми випускаємо банківські карти, які підходять для щоденних витрат і великих покупок. На основі наших технологій ми розвиваємо консалтинг, допомагаючи бізнесам впроваджувати ефективні фінансові інструменти.

Яка різниця між банком і необанком та навіщо ми з ними працюємо?

Банк — це повноцінна фінансова установа, що має ліцензію центрального банку країни. Він пропонує широкий спектр послуг, включаючи відкриття рахунків, кредитування, депозити та міжнародні перекази. Гроші клієнтів у банках, як правило, страхуються державними фондами, що гарантує їхню безпеку. Однак банки часто відмовляються працювати з криптовалютними капіталами через високі ризики та суворі регуляторні вимоги. 

Необанки, або платіжні інституції, працюють на основі ліцензії на надання платіжних послуг, а не банківської ліцензії. Вони пропонують базові фінансові сервіси, такі як управління рахунками, обробка транзакцій, випуск карток, але не займаються кредитуванням чи зберіганням депозитів із відсотками. Кошти клієнтів необанки зберігають у партнерських банках, адмініструючи лише рахунки, взаємодіючи з клієнтами через власний інтерфейс.

xPaid працює з необанками, бо вони більш відкриті до співпраці з криптою та готові брати на себе ризики, пов’язані з операціями у сфері криптовалют, завдяки добре налагодженим системам перевірки клієнтів (KYC/AML) і адаптації до фінансових технологій. Це дозволяє легально структурувати фінансові потоки, виводити криптовалюту у фіат і отримувати всю необхідну документацію для підтвердження транзакцій перед будь-якими регуляторами чи партнерами. Співпраця з необанками також вигідна для банків, оскільки вони диверсифікують ризики: банк лише надає інфраструктуру, тоді як комплаєнс-ризики бере на себе необанк. У результаті необанк забезпечує гнучкість, а ми отримуємо доступ до легальних і зручних фінансових послуг, адаптованих під потреби нашого бізнесу.

«А якщо мій Santander все ж таки заблокує мої кошти?»

Не заблокує. Єдиний ризик полягає в тому, що банк, отримавши платіж, може запитати додаткову інформацію про походження грошей або підтвердження того, що рахунок належить клієнту. Наприклад, якщо переказ йде від необанку, який не є знайомим банку-партнеру, банк може запитати додаткові документи для підтвердження легітимності операції. Однак це не означає, що гроші будуть заблоковані або не прийняті, банк може трішки затримати процес, доки не отримає відповідні документи. Команда xPaid оперативно допоможе надати потрібні документи та пришвидшити процес переказу.

Які можуть виникнути труднощі? 

Труднощі, які можуть виникнути в процесі роботи з клієнтами, здебільшого пов’язані із підтвердженням походження коштів та дотриманням податкових норм. Якщо клієнт отримав кошти неофіційним шляхом, наприклад, працював без реєстрації бізнесу чи ФОПу, можуть виникнути проблеми з доведенням їх легальності. У таких випадках, навіть якщо крипта вже конвертована в євро, податкові органи країни, куди спрямовуються кошти (наприклад, Іспанії), можуть звернути увагу на ці транзакції і вимагати сплати податків із початкового доходу. Це створює ризик податкового розслідування, оскільки гроші, які не були задекларовані в країні походження, можуть вважатися неоподаткованими, а відповідно, клієнт буде змушений сплатити значні суми податків.

Додатково, великі суми без належної документації можуть викликати підозри у банків та фінансових установ, які можуть затримувати транзакції або блокувати рахунки до з’ясування деталей. У випадку, коли клієнт не має підтверджень легального заробітку, потрібно проводити індивідуальну роботу над структуризацією походження коштів, що може включати створення компаній, підготовку бізнес-документації чи інших формальних доказів.

Такі складнощі також несуть ризики для самої фінансової компанії, адже недостатня перевірка клієнта може призвести до значних штрафів, тому важливо провести всі етапи перевірки KYC (Know Your Customer) і AML (Anti-Money Laundering), щоб гарантувати легітимність операцій. 

Для вирішення цих проблем наша компанія допомагає клієнтам підготувати всі необхідні документи для підтвердження походження коштів, а у складних випадках розробляє індивідуальні стратегії, які можуть включати реєстрацію компаній або залучення додаткових інструментів. Уся наша робота побудована на дотриманні регуляторних норм, що гарантує безпеку як для клієнта, так і для нашої компанії!